小資族必學5招理財術 | 月薪3萬也能存到第一桶金 | 小資理財這樣做最有效
小資族大翻身：從日常開銷到投資理財的實戰攻略
想實現小資族大翻身其實沒想像中難，關鍵在於把每一分錢都花在刀口上。台灣物價越來越高，但薪水卻沒什麼漲，這時候更要學會聰明理財。我自己就是從月薪3萬開始，靠著記帳和投資，5年內存到第一桶金，現在就來分享幾個超實用的方法。
首先一定要養成記帳習慣，用手機APP或Excel表格都可以。我推薦把支出分成這幾大類，這樣更容易看出錢都花到哪裡去了：
| 支出類別 | 佔比建議 | 省錢技巧 |
|---|---|---|
| 伙食費 | 25%~30% | 自帶便當、善用超市即期品 |
| 交通費 | 10%~15% | 改用悠遊卡、共享機車優惠 |
| 娛樂費 | 10%以下 | 找免費展覽、圖書館資源 |
| 固定支出 | 30%~40% | 比較電信方案、信用卡回饋 |
投資理財是小資族翻身的關鍵，但很多人覺得門檻很高。其實現在有很多低門檻的投資工具，像零股交易、定期定額基金，每個月3000元就能開始。我自己最推薦ETF，像是台灣50(0050)或高股息ETF(0056)，長期持有風險相對低，又能享受市場成長的紅利。
別小看日常生活中的小錢，像是信用卡回饋、超商點數、行動支付折扣，累積起來都很可觀。我曾經靠著比較各家信用卡優惠，一年就省下將近2萬元的開銷。現在很多銀行都有現金回饋卡，搭配特定通路消費，回饋率可以到5%以上，等於打95折。
小資族為什麼總是存不到錢？5個你沒發現的漏財習慣
每次月底看存摺都懷疑人生？明明沒買什麼大東西，錢卻莫名其妙消失？其實很多小資族都有一些不自覺的漏財習慣，今天就來揪出這些隱形小偷！
首先就是「方便至上」的心態，現在外送平台太方便，手指點幾下餐點就送上門，但你知道嗎？一週叫三次外送，一個月就多花$2000起跳！更別說超商隨手買的飲料、零食，這些小錢累積起來超可怕。建議可以隨身帶水壺，自己泡咖啡，光是這樣每月就能省下不少。
再來是「自動續約」的陷阱，很多訂閱服務試用期過後就自動扣款，像是音樂平台、影視APP、健身房會員，你可能根本沒在用卻一直付錢。定期檢查銀行帳單，把用不到的服務取消掉，這筆錢省下來很可觀。
| 漏財習慣 | 每月可能浪費金額 | 改善方法 |
|---|---|---|
| 外送平台 | $2000-$3000 | 自己煮或外帶 |
| 自動續約 | $500-$1500 | 定期檢查訂閱 |
| 衝動購物 | $1000-$5000 | 購物車放三天 |
| 便利商店 | $800-$2000 | 列清單採買 |
| 信用卡循環利息 | $500-$3000 | 全額繳清 |
第三個壞習慣是「看到打折就腦波弱」，特別是電商平台的限時優惠，很容易讓人衝動購物。建議把想買的東西先放購物車三天，如果還需要再買，避免被行銷話術迷惑。另外信用卡的循環利息也是隱形殺手，很多人只繳最低金額，結果利息越滾越多，最好養成全額繳清的習慣。
最後是「懶得記帳」這個大問題，很多小資族覺得記帳很麻煩，但其實現在有很多APP可以自動分類支出，花五分鐘看一下就能掌握錢流向哪裡。知道自己錢花在哪，才能對症下藥改掉漏財習慣。
最近物價上漲好有感，每個月能存下的錢越來越少，但你知道嗎？其實只要掌握「如何用5000元開始投資？小資族必學的入門理財法」，就算錢不多也能慢慢累積財富。今天就來分享幾個台灣小資族最愛用的投資方式，讓你的5000元也能錢滾錢！
首先推薦的是「零股投資」，現在很多券商都有推出定期定額買零股的服務，5000元剛好可以買到台積電、中華電這些穩健的股票。像我自己就是用每個月5000元慢慢存股，不知不覺也累積了不少張數。重點是可以避開一次投入大筆資金的壓力，很適合剛開始接觸股市的新手。
另外也可以考慮「基金定期定額」，很多投信都有推出3000元起跳的方案。以下是幾種常見的投資方式比較：
| 投資方式 | 最低門檻 | 風險程度 | 適合族群 |
|---|---|---|---|
| 零股投資 | 1000元起 | 中高風險 | 想長期存股的人 |
| 基金定投 | 3000元起 | 中低風險 | 沒時間研究個股的人 |
| 高利活存 | 1元起 | 低風險 | 完全不想承擔風險的人 |
除了這些，現在很多數位銀行都有推出「高利活存」專案，像是台新Richart、永豐大戶這些，活存利率都有1%以上。雖然報酬率不高，但對於完全不想承擔風險的人來說，至少比放傳統銀行的0.1%好多了。我自己會把緊急預備金放在這裡，隨時要用都能領，利息也不會被打折。
最後要提醒的是，投資前一定要先做好功課。現在網路上有很多免費資源，像是Youtube頻道、理財部落格都可以參考。千萬不要聽到別人說哪支股票會漲就盲目跟進，畢竟錢是自己的，還是要謹慎一點比較好。
最近好多小資族都在問：「小資族何時該開始存退休金？專家建議這個年齡最剛好」。其實啊，理財這件事情真的不能等，尤其是退休規劃，越早開始壓力越小。台灣的物價年年漲，光靠勞保年金真的不夠用，自己存一筆才是王道。專家普遍建議最晚30歲就要開始準備，但如果你現在才發現這個觀念，別擔心，任何時候開始都比不開始好！
先來看看不同年齡開始存退休金的差異：
| 開始年齡 | 每月存5,000元（年報酬率5%） | 每月存10,000元（年報酬率5%） |
|---|---|---|
| 25歲 | 65歲約有1,200萬 | 65歲約有2,400萬 |
| 35歲 | 65歲約有680萬 | 65歲約有1,360萬 |
| 45歲 | 65歲約有360萬 | 65歲約有720萬 |
表格一看就知道差超多對吧？25歲開始存的人，到退休時累積的金額可能是45歲才開始的3倍以上。這就是複利效果的威力，時間越長，錢滾錢的速度越快。而且年輕時每月存5千可能覺得有點緊，但隨著薪水增加，這個金額會越來越無感。
很多年輕朋友會說：「現在薪水這麼低，哪有多餘的錢可以存？」其實關鍵在於養成習慣。就算從每月3千開始也沒關係，重點是讓自己適應「先存錢再花錢」的節奏。等以後加薪了，再把增加的部分按比例存起來，不知不覺就會累積一筆可觀的數字。現在很多銀行都有零錢投資的功能，連銅板都能幫你存退休金，真的超級方便。
另外要提醒的是，存退休金不一定要全部放定存。通膨會吃掉定存的利息，可以考慮把部分資金配置在穩健的基金或ETF，長期下來報酬率會好很多。當然風險承受度要自己評估，但年輕人時間長，其實可以承擔稍微高一點的風險。最重要的是找到適合自己的方式，然後堅持下去就對了！